不良贷款率3.4%! 药都银行净息差连降, 存贷比超90%
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文|王彦强
当前中小银行确实面临着严峻的上市环境。公开信息显示，A股银行板块自2022年1月兰州银行上市后，已经超过1200天没有新银行上市。这是一个相当长的"空窗期"。
作为一家筹备IPO十年又撤单的银行，药都银行的案例值得研究。
据药都银行最新公布的2025年同业存单发行计划显示，2024年，该行的不良贷款率达到3.40%，明显高于商业银行1.5%的不良贷款率水平。
另外，近三年来，药都银行的营收一直处于下滑状态，归母净利润增长也不太乐观。值得一提的是，该行近几年的存贷比都在90%以上。
事实上，在2024年初，药都银行就撤回了上市申请，结束了历经十年的IPO征程。
营收增速连降、净息差承压
药都银行位于世界中医药之都——安徽省亳州市，前身是亳州药都农村合作银行。知名酒企安徽古井集团有限责任公司为该行第一大股东，持股比例为9.25%。截至2024年末，该行总资产为716.67亿元。
2022年—2024年，药都银行实现营业收入20.38亿元、18.29亿元和18.11亿元，同比增长-10.53%、-10.26%和-0.99%；实现归母净利润3.49亿元、2.09亿元和2.23亿元，同比增长-26.76%、-40.09%和6.78%。
同期，该行的净息差分别为3.35%、2.84%和2.58%；净利差分别为3.47%、2.88%和2.53%。
药都银行近5年净息差情况
从以上数据可以看出，药都银行近三年的营收一直在持续下降，而归母净利润增速在大降两年后，有所回升。
WEMONEY研究室注意到，2024年，药都银行归母净利润之所以回升，主要是非利息收入大幅增长。数据显示，2024年，该行的非利息收入为0.56亿元，同比增长600%。其中，投资净收益0.19亿元，同比增长35.71%。
值得注意的是，2022年—2024年，药都银行的存贷比（不含应计利息，数据来源Wind）分别为100.78%、97.49%和96.79%。而同期可比上市农商行沪农商行的存贷比分别71.08%、70%和70.44%；渝农商行的存贷比分别为76.69%、75.51%和75.83%。
由此来看，药都银行的存贷比要明显高于沪农商行和渝农商行，而后者近三年的利润增速要高于前者。业内人士表示，虽然保持较高的存贷比可以赚取更多的利差收入，但面临的流动性风险也较大。
不良贷款率3.4%，拨备覆盖率仅166.61%
从资产质量来看，2019年—2024年，药都银行的不良贷款率分别为0.99%、1.52%、2.17%、3.11%、3.41%和3.40%。
药都银行近5年不良贷款率情况（%）
从以上数据来看，该行的不良贷款率在2022年站上3%，且近三年一直在3%以上。值得一提的是，2023年最高值3.41%是2019年的3.44倍。
在招股书中，药都银行曾提到，贷款组合的质量恶化可能由多种原因造成，包括不能有效实施信贷风险管理及其他外部不可控因素，并表示不良贷款增加会使该行贷款减值损失上升，可能对经营业绩和财务状况产生不利影响。
药都银行近5年拨备覆盖率（%）
从拨备覆盖率来看，2019年—2024年，药都银行的拨备覆盖率分别为279.84%、200.75%、165.42%、164.23%、154.36%和166.61%。
从以上数据来看，该行的拨备覆盖率在2019年至2023年，一直处于下滑状态，且近三年一直在150%监管线以上徘徊。
而可比上市农商行沪农商行2022年—2024年的不良贷款率分别为0.94%、0.95%、0.99%；拨备覆盖率分别为445.32%、442.50%、419.17%。渝农商行的不良贷款率分别为1.22%、1.25%、1.31%；拨备覆盖率分别为357.74%、340.25%、314.995%。
沪农商行和渝农商行，不仅不良贷款率要明显低于药都银行，且拨备覆盖率也显著高于药都银行。
据了解，药都银行在2014年启动上市计划，并于2018年在证监会官网披露招股书。2018年9月，证监会从规范性问题、信息披露问题、其他问题等三大方面，对药都银行进行了28项意见反馈。
2023年3月，药都银行被平移至上交所审核。同年6月，该行原董事长许绍普因涉嫌严重违纪违法，接受纪律审查和监察调查，2021年11月，许绍普不再担任药都银行董事长一职。最终2024年1月以“发展战略调整”为由撤回申请。
此外，在2025年2月，药都银行原新城支行行长梁富强也因涉嫌严重违纪违法，正接受安徽省纪委监委驻省农信社纪检监察组纪律审查和亳州市谯城区监察委员会监察调查。药都银行的内部合规风控与管理体系面临审视。
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